Ипотека в 18 лет

– В текущей рыночной ситуации снижение возраста заемщика до 18 лет – это интересный ход, обусловленный естественным для банка желанием расширить свою клиентскую базу, привлечь еще незадействованные категории граждан. Ипотечный продукт позволяет дополнительно активизировать рынок жилья и отрегулировать рыночное соотношение между покупкой и арендой. Кредитор (банк) получает новых потенциальных клиентов, расширяет круг своих потребителей. А заемщик имеет возможность в более раннем возрасте принять решение о приобретении собственного жилья.

Поменялось только одно условие – возраст. Другие аспекты остались неизменными. Если мы, к примеру, оцениваем вероятность неплатёжеспособности клиента или его нежелание выплачивать сумму задолженности, то такой риск может возникнуть всегда, он не зависит исключительно от возраста. Однозначно говорить о риске повышения стоимости жилья вследствие роста числа сделок купли-продажи, обусловленных именно таким ипотечным продуктом, также невозможно, так как целевая группа не является многочисленной.

О социокультурных и психологических аспектах новой банковской инициативы рассказала доктор социологических наук, заведующая кафедрой прикладной социологии УрГЭУ Елена Заборова:

– Стремление «Сбера» снизить минимальный  возраст ипотечных заемщиков с 21 до 18 лет продиктовано рядом факторов. Во-первых, банк реагирует на те изменения, которые сегодня наблюдаются в ценностных ориентациях и поведении молодежи: молодежь стремится к большей самостоятельности, она ценит материальный достаток и для нее важна семья, как уже существующая (родительская), так и будущая.  Во-вторых, многие молодые люди все чаще начинают работать одновременно с учебой. Феномен «работающий студент» - распространенное явление как в системе колледжей, так и вузов.

Все это действует в направлении одобрения действий банка. Однако есть тренды, которые работают в обратном направлении. В 18 лет молодые люди в своем большинстве еще не имеют постоянного заработка, что содержит угрозу потери работы и порождает риски задолженностей по выплате займов.  Они ценят материальное благополучие, хотели бы иметь финансовую самостоятельность, но это главным образом деньги, а не свое жилье. Собственная квартира связывается у них с созданием семьи, появлением детей. Семью же современная молодежь планирует  на все более поздний срок - на возраст 25-30 лет, а не на 18. Стоит учитывать, что в 18 лет молодые люди нередко еще не в состоянии строго соблюдать финансовую дисциплину, нести ответственность за свои действия. Это, в частности, подтверждается тем, что Минздрав разработал новый законопроект о повышении возраста продажи крепкого алкоголя, а глава Росгвардии предложил увеличить возраст для покупки гражданского оружия с 18 лет до 21 года.

Возможно, банк рассчитывает и на то, что в нашей культуре существует традиция помощи детям со стороны родителей, причем даже взрослым детям. Иными словами, банк предполагает, что в погашении ипотеки молодому человеку будут помогать родители. Но тут важно помнить, что по данным Банка России, задолженность россиян по ипотеке на 1 июля составляла 10,8 трлн руб. Сегодня доля выдачи ипотеки молодым людям до 25 составляет 5-7%.  Вряд ли они она повысится существенно.

Подводя итог, можно сказать, что ипотечное кредитование молодым людям от 18 лет вряд ли сможет сильно активизировать рынок купли-продажи жилья и повлиять на его стоимость, но имеет все шансы задать новые тренды в формировании образа жизни молодежи. Что касается рисков, то, по мнению экспертов УрГЭУ, они не зависят от возраста заемщика, а остаются актуальными при любых условиях.